Резервная подушка

Опубликовано 21.02.2013 в рубрике На пути к успеху

Плюсануть
Поделиться

В одной из предыдущих статей я рассказывал почему так важно вести учет финансов. Вторым шагом к финансовому успеху является избавление от кредитов. В результате проделанной работы у вас должна получиться следующая ситуация:

1. У вас нет долгов (исключение составляет ипотека)
2. Ваши доходы превышают ваши расходы (ежемесячно)

Если один из этих пунктов не соответствует действительности, то вам еще предстоит поработать прежде чем двигаться дальше. Если денег не хватает, то выход один – зарабатывать больше. Ищите новые возможности для заработка. Таких возможностей полно вокруг. Если не можете найти самостоятельно – напишите мне, подкину вам идею.

Итак, теперь каждый месяц у вас остаются “лишние” деньги. Сколько их остается зависит от вашего таланта зарабатывать и тратить. У кого-то это пара тысяч рублей, у кого-то десятки и сотни тысяч. Важно понять, что сумма влияет только на скорость, а не на результат. Если ваш баланс положительный, то вы все равно станете финансово успешным. Ваша задача в будущем будет увеличение скорости, т.к. в некоторых случаях люди не успевают дожить до своего финансового успеха. Жизнь очень скоротечна. Еще раз повторюсь. Не важно сколько денег у вас остается в конце месяца, самое главное это то, что они все-таки остаются.

Что делать с этими деньгами?

Я крайне рекомендую использовать их для создания резевной подушки. Резервная подушка – это запас денег который в случае тяжелого финансового положения позволит вам нормально жить в течении года. Если вы вели учет финансов, то наверняка четко знаете, сколько вы тратите в месяц. Например, я трачу около 100.000 рублей в месяц. Чтобы рассчитать размер резервной подушки необходимо это число умножить на 12. В итоге у меня получилось 1.200.000 рублей. Такую финансовую резервную подушку я должен иметь для комфортного существования.

В итоге вы должны откладывать деньги, до тех пор пока не создадите нужную подушку. Для менее консервативных людей я предлагаю умножать не на 12, а на 6.

Где хранить свою резервную подушку?

Я рекомендую воспользоваться депозитом в банке. Дам вам несоклько советов, о том как это делать. Нашей задачей является защита нашей подушки, поэтому риски – это не для нас. В настоящий момент вклады в банках застрахованы государством. Но застрахованы не все вклады, а только 700.000 рублей. В 2013 году правительство обещало повысить сумму до 1.000.000 рублей. В развитых странах государство страхует вклады до 250.000$, нам же пока до этого далеко. Что все это значит? Чтобы уменьшить свои риски я рекомендую хранить в одном банке не более 700.000 рублей (из своей резервной подушки). Выбирать банки для хранения стоит также аккуратно. Не гонитесь за высокими процентными ставками. Они все равно не сыграют большой роли. Наша задача не заработать, а надежно сохранить наши деньги. Приемлемой будет ставка 7-8% годовых в рублях. Выбирайте надежные банки для хранения своих средств. Не ведитесь на рекламные кампании только что открывшихся банков.

Какой вклад стоит открыть?

Если вы еще не накопили необходимой суммы, то вам необходимо открыть пополняемый вклад, т.е. тот который вы сможете ежемесячно пополнять. Открывать вклад можно на любой срок, но убедитесь, что вы сможет снять часть средств, сохранив проценты на остаток. Непредвиденные ситуации могут случиться в любой момент, вы должны быть к этому готовы.

В какой валюте открывать вклад?

Я рекомендую открывать несколько вкладов, а именно 3. Один в долларах, второй в евро и третий в рублях. И пусть вас не смущает то, что ставка по валютным счетам существенно меньше. Напомню, что это не важно в нашем случае. Я предлагаю следующую пропрорцию. Хранить в долларах 50% своих накоплений, в евро 25% и в рублях 25%. При желании вы можете изменить эти пропорции так: 33%, 33%, 34% (т.е. на равные доли). Общая сумма вкладов не должна превышать 700.000 рублей в одном банке. Зачем это нужно? Наверное вы видите как меняется курс доллара и евро, но наверняка вы не видите того, как меняется курс рубля. А он меняется так же часто и так же сильно. Теперь представим, что курс доллара по отношению к рублю растет. Это значит, что ваш рублевый счет теряет ценность, зато долларовый растет. В итоге вы не проиграете и не выиграете. Все будет стабильно. Вы будете относительно защищены от курса валют. Открывая валютный счет не бойтесь, что вам придется идти в обменный пункт и менять рубли на доллары. Не придется. Все операции вы сможете совершать в рублях. Деньги на ваших счетах будут автоматически конвертироваться в выбранную валюту по курсу на момент операции.

Итог

Процесс создания резервной подушки может занять у вас довольно-таки продолжительно время, но это необходимо. Финансы – это не азартная игра. Здесь нужен только холодный рассчет и дисциплина. Брать деньги из резервной подушки можно только в самых крайних случаях (покупка нового холодильника или телефона таким случаем не является). Пользуйтесь этими деньгами только в самую последнюю очередь. Если “сорветесь”, то придется начинать сначала. Как только у вас будет резервная подушка – можно двигаться дальше. Об этом поговорим в следующих статьях.

Плюсануть
Поделиться
АВТОР СТАТЬИ

Нгуен Павел

ИТ-предприниматель. Программист. Основатель сервисов RadioBells, Topigram, SmmBox