Долги и кредиты

Опубликовано 30.01.2013 в рубрике Инвестирование, На пути к успеху

Плюсануть
Поделиться

Надеюсь, что ты уже сделал первый шаг на пути к своему финансовому благополучию и начал вести учет финансов, как я рекомендовал в одной из предыдущих статей. Теперь у тебя все под контролем и деньги начали слушаться тебя. Это замечательно! Пора сделать второй шаг – распрощаться с самыми плохими пассивами (вещами, которые ежемесячно отбирают у тебя деньги). Проще всего это сделать – рассчитаться по всем мелким кредитам и долгам (далее, говоря о кредитах, я буду иметь и долги взятые под процент).

Я считаю, что потребительские кредиты – это зло. Взяв кредит ты начинаешь жить не по возможностям. Если ты хочешь купить какую-то вещь, но у тебя не хватает денег, значит ты не можешь себе ее позволить в данный момент. И кредит не является спасением. Чтобы ее купить ты должен больше заработать или сэкономить. Взяв кредит ты лишь увеличиваешь стоимость покупки и не более того. Действие кредита обманчиво. Тебе кажется, что будет легче, если от тебя будут откусывать по маленькому кусочку, а не откусят большой кусок сразу. Но это самообман, ведь в итоге ты все равно окажешься съеден. Причем, взяв кредит, от тебя откусят куда больше.

За свою жизнь я ни разу не брал кредиты, ни потребительские, ни ипотеку, ни автокредит. Это позволило сэкономить мне приличную сумму денег и распорядиться ими более грамотно. Я живу по своим возможностям и если мне хочется купить новую “игрушку”, я просто начинаю больше зарабатывать или больше экономить. Я могу позволить себе многое, но я прекрасно знаю где находится моя грань возможностей. Я предпочитаю работать над увеличением своих доходов и соответственно увеличением планки возможностей. Жить не по возможностям – это дорога в один конец.

Но, как и в любом правиле бывают исключения.

Я считаю, что кредит можно и(или) нужно брать в следующих ситуациях:

  1. Ипотека – свое жилье – это совершенно другой уровень комфорта и жизни. Цены на недвижимость в России страшно завышены, поэтому большинсво людей никогда не сможет накопить на свое жилье самостоятельно. Им не хватит ни дисциплины, ни мотивации. Для них выход один – кредит на жилье. По-английски ипотека – “mortrgage”. В переводе с французского слово “mort” означает смерть. Т.е. ипотека – это плата до смерти. При хорошей динамике выплат сроки можно значительно сократить, но большинство людей будут выплачивать деньги за свое жилье до самой старости :(
  2. Кредит для бизнеса – если ты берешь деньги, чтобы вложить их в бизнес и приумножить, то это неплохое решение. Но здраво оценивай риски. И обязательно имей денежную подушку безопасности равную 3-9 твоим месячным расходам. К данной категории так же можно отнести и автокредит, если ты собираешься использовать авто для заработка.
  3. Если твои деньги работают на тебя с доходностью выше чем кредитная ставка. Например, у тебя есть инвестиционный инструмент с доходностью 30% годовых. Тогда, действительно, стоит взять кредит под 20% годовых. Т.к. непотраченные деньги будут все это время работать на тебя. В данном случае так же стоит оценить риски, т.к. ставка в 30% относится к умеренно-рискованным инвестициям.

Во всех остальных случаях кредит является отягощением твоей финансовой ситуации. Что для тебя важнее: финансовое благополучие или сиюминутный комфорт – решать тебе.

Плюсануть
Поделиться
АВТОР СТАТЬИ

Нгуен Павел

ИТ-предприниматель. Программист. Основатель сервисов RadioBells, Topigram, SmmBox